Kredyt hipoteczny należy do zobowiązań długoterminowych, które towarzyszą domowym finansom przez wiele lat. W tym czasie sytuacja materialna kredytobiorcy może ulec zmianie – zarówno na skutek zdarzeń losowych, jak i czynników rynkowych, takich jak rosnące stopy procentowe czy wzrost kosztów życia. Niekiedy pojawia się konieczność dopasowania harmonogramu spłat do nowych realiów. Jednym z rozwiązań pozwalających złagodzić presję finansową jest prolongata kredytu hipotecznego. To mechanizm, który zyskuje coraz większe znaczenie w gospodarstwach domowych, stając się narzędziem stabilizacji i lepszego zarządzania zadłużeniem.
Prolongata kredytu hipotecznego – czym jest?
Prolongata kredytu hipotecznego polega na przedłużeniu okresu spłaty zobowiązania lub czasowym odroczeniu płatności części raty, zazwyczaj kapitałowej. Pozostała do spłaty część kapitałowa jest na nowo przeliczana, a następnie tworzy się nowy harmonogram spłaty. W praktyce oznacza to, że zobowiązanie zostaje rozłożone na dłuższy czas, a wysokość miesięcznej raty maleje. Choć całkowity koszt kredytu w takiej sytuacji rośnie, dla wielu kredytobiorców jest to rozwiązanie pozwalające utrzymać płynność finansową i uniknąć problemów z terminowością spłat. Warto pamiętać, że prolongata nie jest automatycznym mechanizmem, a decyzja zależy od instytucji finansowej. Analizowane są zarówno historia dotychczasowych spłat, jak i bieżąca sytuacja dochodowa wnioskodawcy.
Jak uzyskać prolongatę kredytu hipotecznego?
Procedura rozpoczęcia procesu nie jest skomplikowana, ale wymaga formalnego wniosku skierowanego do banku prowadzącego kredyt. Do dokumentacji należy dołączyć uzasadnienie, w którym opisane zostaną przyczyny trudności w regulowaniu rat. Mogą to być m.in. zmiany w zatrudnieniu, zwiększone wydatki rodzinne czy sytuacje losowe, takie jak choroba. Instytucja finansowa analizuje historię spłat oraz bieżące możliwości dochodowe klienta. Systematyczna spłata rat w przeszłości zwiększa szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Bank może także poprosić o dodatkowe dokumenty potwierdzające sytuację finansową, np. zaświadczenia o zarobkach czy deklaracje podatkowe w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a prolongata
Na pierwszy rzut oka prolongata kredytu hipotecznego i wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego wydają się być swoimi przeciwieństwami. Pierwsze rozwiązanie oznacza wydłużenie czasu spłaty i zmniejszenie miesięcznych obciążeń, natomiast drugie – skrócenie okresu kredytowania poprzez wpłatę dodatkowych środków. Oba mechanizmy pełnią jednak tę samą funkcję: pozwalają dostosować zobowiązanie do aktualnych możliwości finansowych i strategii gospodarowania budżetem. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego bywa stosowana przez osoby, które dysponują nadwyżkami finansowymi i chcą zmniejszyć całkowity koszt zobowiązania. Prolongata natomiast staje się rozwiązaniem w sytuacji odwrotnej – gdy potrzebne jest czasowe odciążenie budżetu kosztem dłuższego okresu spłaty. Świadome korzystanie z obu narzędzi umożliwia lepsze zarządzanie finansami w długim horyzoncie czasowym.
Kiedy warto rozważyć prolongatę kredytu hipotecznego?
Prolongata kredytu hipotecznego bywa szczególnie przydatna w momentach przejściowych problemów finansowych. Zdarza się, że w gospodarstwie domowym pojawia się większe obciążenie związane z wychowaniem dzieci, koniecznością zakupu nowego samochodu czy pokryciem wydatków medycznych. Zmniejszenie raty daje wówczas przestrzeń do uporządkowania wydatków i uniknięcia opóźnień w spłatach. Rozwiązanie to może być także stosowane jako element długofalowej strategii – obniżone raty umożliwiają przeznaczenie dodatkowych środków na inne cele, np. budowę oszczędności czy inwestycje. Warto jednak pamiętać, że dłuższy czas spłaty oznacza wyższy całkowity koszt kredytu, dlatego decyzja powinna być dokładnie przemyślana.
Opracowano na zlecenie partnera, tj. Kasy Stefczyka.
Źródła:
https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/prolongata-kredytu-czym-jest/x40jdd4
https://direct.money.pl/artykuly/porady/prolongata-kredytu-i-pozyczki-czym-jest-i-jak-ustanowic-prolongate-splaty-w-banku
https://www.kasastefczyka.pl/finanse-bez-tajemnic/droga-do-wlasnego-m/prolongata-kredytu-hipotecznego-na-czym-polega-i-kiedy-warto-z-niej-skorzystac